【創業】公庫との協調融資のタイミングや金融機関の選び方

「事業をこれから始めたい」という場合「事業計画」だけではなく「資金調達」も視野に入れないといけませんよね。

金融機関から融資を受けるためには、具体的な事業計画と自己資金が必要ですから、自己資金を貯める間に事業計画を立てていると思います。

自己資金もある程度貯まり、そろそろ事業を立ち上げようと考えた時、公庫の創業融資を真っ先に検討するのではないでしょうか。

公庫の創業融資は、民間の金融機関より借りやすい傾向がありますが、融資金額は平均500～600万円と言われています。

もしも公庫の創業融資では、希望する融資額よりも少なかった場合、他の方法も考えないといけませんよね。

その場合、おすすめの方法は「協調融資」です。

今回は、協調融資の依頼のタイミングや金融機関の選び方をご紹介します。

公庫の創業融資は1,000万円しか借りられない？

新事業を始める場合、公庫の創業融資を検討する経営者は多いと思います。

ですが、公庫の創業融資の上限金額は「1,000万円」という話を、耳にしたことはありませんか。

もしも希望の融資金額が1,000万円以上の場合は、融資を受けることは難しいのでしょうか。

公庫の創業融資で活用されている制度は？

公庫の創業融資では、下記の制度を活用される人が多いと思います。

• 新規開業・スタートアップ支援資金

この制度は、これから新事業を始める方や、事業開始後税務申告を2期終えてない人が対象で、融資金の限度額は「7,200万円」です。

ただし「満額は難しく、実際の上限額は1,000万円」と言われています。

なぜ上限額は1,000万円

新規開業・スタートアップ支援資金の融資限度額は「7,200万円」ですが、実際の上限は「1,000万円」と言われています。

その理由は「以前、公庫の支店決裁枠が1,000万円までだったから」です。

現在は、3,000万円まで決裁枠が拡大されていますが、昔の名残で「今でも1,000万円を上限としている支店が多いため」と言われています。

1,000万円以上の資金調達が必要なら「協調融資」

これから始める事業の種類にもよりますが、飲食店や製造業を開業する場合、必要な資金が1,000万円を超えるケースが多くなりますよね。

上記でもご紹介しましたが、公庫の融資ではいまだに「上限が1,000万円」のケースが多いので、希望する金額を満額借りることが難しいというケースもあるでしょう。

そのような場合、資金が無ければ事業を始めることはできませんので、とても困りますよね。

そこで、おすすめの方法は「協調融資」。

協調融資とは、2つの金融機関から融資を受けることです。

一つの金融機関からのみ融資を受けることを「単独融資」と言います。

協調融資は、一つの金融機関からの融資だけでは資金が足りないという時におこなわれ、資金不足をおぎなう方法として活用されているのです。

協調融資を依頼する2つのタイミングをご紹介

協調融資を申し込む時、2つのタイミングがあります。

それは下記です。

• 公庫と民間の金融機関に、同時に協調融資を依頼
• 公庫に融資を申請して、融資が決定して実行後に、民間の金融機関に創業融資(プロパー)を申し込む

この2つの内、おすすめは「公庫と民間の金融機関に、同時に協調融資を依頼」することです。

「公庫と民間の金融機関に、同時に協調融資を依頼」がおすすめ

公庫と民間の金融機関に、同時に協調融資を依頼することがおすすめですが、その前の段階から始めることが大切です。

その前の段階とは「公庫と民間の金融機関に協調融資を依頼する前」のタイミングになります。

公庫に創業融資を依頼する前に、まずは民間の金融機関に事前に打診して、依頼することが大切です。

事前に民間の金融機関に打診・依頼をすることで、公庫は下記のように判断します。

• 民間の金融機関は本気でこの事業を支援をする可能性が高い

公庫がこのように判断をすると、多少厳しいと思う状況でも、融資が通る可能性が高くなります。

「公庫に融資を申請して、融資が決定して実行後に、民間の金融機関に創業融資(プロパー)を申し込む」場合は？

この場合、先に公庫に融資を依頼しているので「協調融資」とは言いにくいのですが「公庫と民間の金融機関の両方から融資を受ける」という意味では、協調融資といえるのではないでしょうか。

ただし、こちらの案を選んだ場合、公庫に先に融資を申請しているため、民間の金融機関からは「お付き合い」程度の金額の融資しか受けられない可能性があります。

民間金融機関の考えは「公庫がこの額を出したのならば、当行はこのくらいなら可能」という、公庫の融資審査を信用した結果、協調して無理の無い金額にする傾向があるのです。

公庫と民間の金融機関から、本気で融資を受けたい場合は、同時進行の協調融資を申請することをおすすめします。

協調融資を申し込む時の注意ポイント「 金融機関の選び方」

上記で、協調融資を依頼するタイミングをご紹介しましたが、どちらのタイミングでも協調融資を依頼する場合、押さえておかなければならないポイントがあります。

それは「創業融資に対して積極的に取り組んでいる金融機関を選ぶこと」です。

創業融資に消極的な金融機関に協調融資を依頼したときのリスク

民間の金融機関には、創業融資に対して積極的な金融機関と、消極的な金融機関があります。

もしも創業融資に対して、消極的な金融機関に融資申請をしてしまった場合、下記のようなリスクが発生する恐れがありますので注意が必要です。

• 協調融資を依頼しても、話が進まない
• 言い訳ばかりで、結局断られる

民間の金融機関は「確実に融資金が返済される融資」にしか実行されません。

金融機関は、創業希望者に対して「この事業は必ず成功するだろう」という確信が持てない場合は、創業融資に対して消極的になります。

創業融資に積極的な金融機関に協調融資を依頼したときのメリット

創業融資に対して積極的な金融機関は、行内で下記のような目標が掲げられている場合が多いのです。

• 支店ごとの創業融資件数
• 新規創業融資額

目標というよりも「ノルマ」に近いものがありますが、このような目標が行内で設定されている場合は、創業融資を前向きに取り組もうとしてくれる金融機関が多いのです。

ですので、創業融資に対して積極的に取り組んでいる金融機関を選んで、融資申請をおこないましょう。

創業融資ならマイクリエイトへ！

創業融資と言えば「公庫」ともいえますが、公庫では希望の金額を満額借りることが難しいという現状があります。

そこで、公庫だけでなく民間の金融機関にも融資を申請する「協調融資」がおすすめです。

協調融資は民間の金融機関に融資申請をおこないますから、創業融資を受けてくれる金融機関選びや、融資審査に通るための事業計画書の作成などが大切になります。

ただ、これから創業を考えている創業希望者にとって、金融機関選びだけでなく、融資審査に通るために必要なことを、自分たちだけで考えることはとても大変な作業ではないでしょうか。

ですので確実に審査に通るように、最新の融資に関する情報を持っている専門家に相談をして進めていきましょう。

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