【協調融資】公庫や金融機関への段取りは？依頼方法を解説

事業を始めるためには、いろいろな設備をそろえるための資金や、事業を運営するための運転資金が必要ですよね。

特に、大きな機械を導入しなければならない場合は、金融機関からの創業融資を検討すると思います。

ですが、公庫や民間の金融機関の創業融資に申請して、融資が通っても「事業を始めるために必要な資金がもう少し足りない。」というパターンもありますよね。

その場合「協調融資」も検討してみましょう。

協調融資という選択肢もある

これから創業をしたいと考えている創業希望者にとって、協調融資は敷居が高いと感じてしまうかもしれません。

ですがきちんと順を追って申請をすれば「超えられない壁」ではないのです。

むしろメリットの方が多いので、終わるころには「協調融資を選択して良かった」と感じるかもしれません。

協調融資とは

協調融資とは、日本政策金融公庫(公庫)と2つ以上の民間の金融機関の両方から、融資を受けることです。

「融資」と聞くと、公庫や民間の金融機関の「どちらかに申請をする」と考える経営者は多いと思います。

ですから協調融資という方法は、あまり頭に無いかもしれません。

ですが、公庫と民間の金融機関からの「協調融資」を受けることで得られる大きなメリットがあるのですよ。

協調融資のメリット

協調融資には下記のメリットがあります。

• 1行のみよりも、高額の融資金を受けられる
• 希望の金額分を借りられる可能性がある
• 金融機関とのつながりができる

協調融資のデメリット

協調融資にはデメリットもあります。

• 融資を実行してくれる金融機関を探さないといけない
• 融資申請の手間や時間がかかる
• 片方の金融機関から断られたら融資を受けられない場合もある

協調融資の段取り

協調融資は、希望の金額分の融資を受けられるという大きなメリットがあるため、とてもおすすめの融資制度です。

ですが「どのように進めていけばいいの」と、不安になってしまう人もいるかもしれません。

一例ですが、協調融資を申請するための段取りをこれからご紹介します。

協調融資を成功させるため、民間金融機関にコンタクトをとる

最初の一歩は「融資に応じてくれそうな、民間の金融機関の支店にコンタクトをとる」ことです。

協調融資は、公庫と民間の金融機関の融資の二つをほぼ同時に受けることですから、まずは融資を実行してくれる民間金融機関を探して行きましょう。

すでにお付き合いのある金融機関がある場合は、まずはそこからコンタクトをとることから始めて行きますが、断られる場合もあります。

そのため、複数の金融機関とパイプを作っておく必要があるのです。

創業融資に積極的な民間金融機関の支店にアプローチ

「民間の金融機関にコンタクトをとる」と言っても、近所にある金融機関ならどこでもいいという訳ではありません。

創業融資に対して積極的な姿勢を見せている金融機関を選ぶ必要があります。

そして「貸付担当役席(融資の責任者)」に、面談の申込をしていきましょう。

ただし「積極的な姿勢」と言っても、外から見るとわかりずらいですよね。

これからご紹介する話し方で、融資担当窓口に切り出せば、その支店のスタンスを判断することができますので、参考にしてみてください。

「これから創業を予定していますが、創業融資を借りる必要があります。貴行(貴庫)は創業融資に積極的に取り組んでいると耳にし、訪問致しました。貸付担当役席の方に、融資について相談させて頂けませんか？」と。

訪問した金融機関が創業融資に対して積極的な場合「丁寧な対応」をされ、前向きな姿勢を見せてくれるでしょう。

対して、消極的な金融機関では、何かと理由を付けて相談に乗ってもらえない傾向があります。

相談に乗ってもらえない場合は、他の金融機関を検討しましょう。

支店での初回の面談時に確認すること

金融機関に訪問して、前向きな反応を得られ、融資の責任者である「貸付担当役席」に会えたら、真っ先に下記の事を確認しましょう。

「日本政策金融公庫(公庫)との協調融資を考えています。貴行(貴庫)は対応可能でしょうか」

協調融資を希望していても、金融機関によっては、公庫との協調融資の取り扱いが無いケースもあります。

そのため、最初に確認をしておく必要があるのです。

ですが、公庫との協調融資は、民間の金融機関にとっては「リスクを分担できる」というメリットがあるので、単独の融資よりも歓迎される傾向があります。

確認後、取り扱いがある場合、次のステップへ進んでいきましょう。

協調融資の実施の有無の確認後は？

協調融資の実施の有無を確認した後は、金融機関が必要とする書類一式を受け取り、その際に、金融機関に下記のように伝えましょう。

「申請をおこないたいので、創業計画の内容をお伝えするための必要な書類をいただけますか？

記入後に持参しますので、そのうえで、貴行(貴庫)と公庫に依頼する金額についてなどを、相談させてください。書類を持参する日時は、この日でよろしいでしょうか」と。

書類を受け取るだけではなく、次回、書類を持参する日時を決めておきます。

金融機関の必要書類の作成

金融機関から書類を受け取ったら、約束の期日までに書類を作成しなければなりません。

必要な書類は、金融機関によって違いますので、しっかり確認しておきましょう。

2回目の支店訪問で融資の可能性を見極める

必要書類の作成が終われば、約束した日時に金融機関に行くことを忘れないようにしておきましょう。

そして必要な書類を提出し、確認をしてもらいます。

その後に、下記のやり取りで金融機関の判断を伺います。

「創業計画書に記載していますが、事業を始めるにあたり○○円の融資が必要です。

公庫との協調融資で、取り組んでいただくことは可能でしょうか。

そして、取り組みやすい融資額のバランスも教えて頂ければ嬉しいです」

金融機関の融資担当責任者である貸付担当役席は、書類を確認しながら、大まかな判断を教えてくれると思います。

もしも、この段階で「難しい」と言われたら出直すしかありません。

ですが「大丈夫」との返答を得られたら、下記の事をその場で決めましょう。

• 協調融資の具体的な比率
• 金額

その後は、公庫に協調融資を申請することになるので、民間の金融機関に必ず、下記の事を伝え許可をもらいましょう。

「公庫に○○円で申請をおこないますね。公庫には、貴行(貴庫)に協調融資を依頼してあることと、この融資の担当者(貸付担当役席が担当にならない場合もある)のお名前をお伝えしても大丈夫でしょうか」と。

金融機関から「大丈夫ですよ」との返事をもらってから、次は公庫にいきましょう。

「難しい」と判断をされた場合は

もしも「難しい」と言われた場合は、出直す必要があります。

金融機関に下記のことを必ず確認・対策をして、改めて出直しましょう。

• なぜ難しいのかの理由
• 改善案を検討する
• 再提出

「難しい」と判断をされた場合、必ず理由を聞いておきましょう。

その理由を持ち帰り、改善策を考え、もう一度金融機関に赴き、提出をすることで、金融機関の親身な対応をしてくれるようになる場合があります。

ですので、難しいと判断をされたとしても、諦めずに再提出していきましょう。

民間金融機関の了承後、公庫への申請

民間の金融機関から「大丈夫」との返答をいただいたら、次は公庫で協調融資の申請をおこないます。

公庫に訪問する時は、事前にネットで予約ができますので、必ず予約を取って「訪問日時」を決めておきましょう。

公庫ではインターネットでも融資申請が可能ですが、協調融資の場合は店頭の窓口で面談をするとスムーズに進みますよ。

公庫の窓口で協調融資を申請する場合には、下記のように切り出すことがおすすめです。

「創業融資を借りたいと考えています。○○銀行さんとの協調融資を希望していまして、○○円の融資について、先方からは前向きに検討をして頂いてます。残りの金額分を公庫でお願いしたいので、よろしくお願いします。」と。

公庫は「民間の金融機関を補完する」という役割を持っているため、協調融資のように民間の金融機関と協力するパターンの場合、前向きに対応してくれる可能性が高くなるのです。

ただし、融資金の公庫と民間の金融機関とのバランスが、あまり良くない場合は、断られる可能性もあります。

融資金のバランスも良く、民間の金融機関から良い返答を貰っている場合は、希望した割合が認められることが多いので、協調融資の相談は民間の金融機関から始めていきましょう。

協調融資は創業時におすすめ

協調融資は、公庫と民間の金融機関の2か所以上から融資を受けることができる制度です。

複数の金融機関から融資を受けるので、単独の融資を活用するよりも、多額の融資を受けることが可能になります。

反面、複数の民間の金融機関にコンタクトをとり、融資の相談をしなければならないというハードルがありますが、今後、融資を受ける時にも、金融機関との良いつながりを持っておくことは、とても良いことです。

今後のために前向きに検討していきましょう。

ただ、通常の融資申請の手順もあやふやなのに、複数の金融機関とのやり取りや書類の用意で、戸惑う創業希望者は多いと思います。

そんな場合は、融資に関する実務的な知識・ノウハウを持っている専門家からサポートを受けて準備していきましょう！

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