融資審査で「資金使途不明」と言われたら？解決＆再申請の秘訣！

新しい事業を始めるとき、多くの人がまず考えるのが「資金調達」です。特に、金融機関からの融資は、事業を軌道に乗せるための重要なステップとなります。

今回は、融資審査で「資金使途不明」と指摘され、断られてしまった場合の具体的な対処法と、再申請に向けたステップを分かりやすく解説します。

なぜ「資金使途不明」はNGなの？金融機関が重視する理由

金融機関が融資審査で「資金使途」を重視するのは、借りたお金が事業の成長にしっかり役立てられ、最終的に返済に繋がるかを判断するためです。具体的には、以下の点が重要視されます。

• 事業計画との整合性: 融資で得た資金が、事業計画書に記載されている内容と合致しているかを確認します。例えば、設備投資のために借りたお金が、事業とは関係のない投資に使われたりすると、計画が狂ってしまいます。

• 返済原資の確保: 融資された資金が、事業の売上増加やコスト削減に繋がり、返済できるだけの原資を生み出すかが重要です。資金の使い道が不明確だと、返済能力も判断しにくくなります。

• リスク管理: 金融機関は、貸したお金がきちんと回収できるかを常に考えています。資金の使い道が不明確だと、事業計画の遂行自体にリスクがあるのではないかと疑念を持たれる可能性があります。

「とりあえず資金を厚くしたい」「広告宣伝」といった漠然とした理由では、金融機関を納得させることは難しいでしょう。

「資金使途不明」で融資を断られた…でも諦めない！再申請への道

融資を一度断られたからといって、すべてが終わったわけではありません。大切なのは、なぜ断られたのかをしっかりと分析し、改善策を講じて再申請することです。

1. 融資を断られた理由を徹底的に分析する

まず、なぜ「資金使途不明」と判断されたのか、その原因を深く掘り下げることが重要です。融資担当者から直接理由を聞けない場合でも、以下の点を自己点検してみましょう。

• 事業計画書は具体的だったか？: 資金の具体的な使い道（例：「〇〇という機械を〇〇円で購入する」「〇〇のための広告費として〇〇円を投下する」）が明確に記載されていましたか？

• 金額の根拠は明確だったか？: なぜその金額が必要なのか、見積書や市場調査などの根拠は示せましたか？[3]

• 「運転資金」や「設備資金」として妥当だったか？: 融資された資金は、事業の運営に必要な「運転資金」または「設備投資」に充てられるものでなければなりません。経営者や家族の生活費、個人的な借入金の返済、投機目的の資金などはNGです。

• 「見せ金」ではなかったか？: 自己資金が不足している場合、一時的に借り入れなどで自己資金を多く見せかける「見せ金」は、金融機関に見抜かれやすく、信用を失う原因となります。

2. 改善策を講じる：事業計画書を「見える化」する

「資金使途不明」という指摘をクリアするためには、事業計画書をより具体的で説得力のあるものにすることが不可欠です。

• 資金使途を具体的にリストアップする:

  • 設備資金の場合: 購入したい機械や備品の名前、メーカー、価格、そしてなぜそれが事業に必要なのかを具体的に記載します。可能であれば、複数の業者から見積もりを取り、比較検討したことを示せると、計画の信頼性が増します。

  • 運転資金の場合: 人件費、家賃、仕入れ費用、広告宣伝費など、具体的な項目ごとに、いつ、いくら必要になるのかを詳細に計画します。特に、売上から入金までのタイムラグを埋めるための運転資金は、その必要性を明確に説明することが重要です。

• 金額の根拠を明確にする:

  • 設備投資の場合は、購入予定の機器の見積書を添付しましょう。

  • 広告宣伝費であれば、どのような媒体で、どのような内容の広告を打つのか、その費用対効果はどのように見込んでいるのかを説明できるようにします。

  • 人件費であれば、採用予定の人数、役職、給与などを明記し、事業拡大に必要な人員であることを示します。

• 事業計画書と資金使途の整合性を説明する: 事業計画全体の中で、今回の融資がどのように事業の成長に貢献し、最終的に返済に繋がるのかを、論理的に説明できるように準備します。

3. 再申請の準備：信頼回復と自信へのステップ

一度断られた金融機関への再申請や、別の金融機関への申請に向けて、以下の準備を進めましょう。

• 自己資金を増やす: 金融機関は、事業主の「自己資金」を、事業に対する本気度や計画遂行能力の証と見ます。可能であれば、融資希望額の1割程度、あるいはそれ以上の自己資金を用意できると、審査に有利に働きます

• 事業計画書を見直す: 上記の改善策を踏まえ、より具体的で説得力のある事業計画書にブラッシュアップします。数値計画や市場調査の根拠を明確にし、実現可能性の高さをアピールしましょう。

• 専門家のサポートを活用する: 士業やコンサルタントに相談することで、事業計画書の客観的な評価や、金融機関が重視するポイントのアドバイスを受けることができます。彼らの専門知識や経験は、融資審査の通過率を高める上で非常に有効です。

• 面談対策を徹底する: 事業計画の内容をしっかりと理解し、自信を持って説明できるように練習します。熱意や誠実さが伝わるように、質疑応答の練習をしておくことも大切です。

• 日本政策金融公庫の場合: 日本政策金融公庫の場合、一度審査に落ちると、原則6ヶ月の期間を空けて再申請する必要があると言われています。しかし、状況によってはそれより早く再申請できる場合もあります。まずは、断られた理由をしっかり把握し、改善策を講じることが最優先です。

再申請の具体的なステップ

1. 融資担当者から理由をヒアリングする（可能であれば）:

   • 銀行などの金融機関では、審査基準が非公開のため、融資を断られた理由を具体的に教えてもらえないこともあります。

   • もし理由を教えてもらえたら、それをもとに改善策を考えましょう。金融庁の指針に「断る理由を説明する旨が記載されている」ことを伝え、可能な範囲での説明を求めることも有効です。

2. 事業計画書を修正・具体化する:

   • 「資金使途」に関する懸念点を解消するために、具体的な購入リスト、見積書、市場調査データなどを盛り込み、事業計画書をより詳細に、説得力のあるものに作り直します。

3. 自己資金を準備・増加させる:

   • 計画実行への本気度を示すため、自己資金の準備や増加に努めます。

4. 専門家（士業・コンサルタント）に相談する:

   • 事業計画のブラッシュアップや、面談対策について、専門家のアドバイスを受けます。

5. 再申請を行う:

   • 改善策を講じ、自信を持って再申請に臨みましょう。一度断られた金融機関だけでなく、他の金融機関や制度融資も検討する価値があります。

融資以外にも目を向ける：資金調達の選択肢

もし、何度か再申請しても融資が難しい場合や、より迅速な資金調達が必要な場合は、他の資金調達方法も検討しましょう。

• 補助金・助成金: 国や地方自治体が提供する補助金や助成金は、返済不要な資金調達方法です。事業内容や目的に合致するものがあれば、積極的に活用を検討しましょう。

• クラウドファンディング: インターネットを通じて多くの人々から少額ずつ資金を集める方法です。事業のアイデアやビジョンを共有し、共感を得られれば資金調達に繋がります。

• ファクタリング: 売掛金を早期に現金化するサービスです。融資とは異なり、返済義務がないため、資金繰りに困っている場合に有効な手段となります。

「資金使途不明」を乗り越えて、事業を成功させよう！

融資審査で「資金使途不明」と指摘された場合は、「なぜ資金が必要なのか」「その資金をどのように活用し、事業を成長させるのか」を明確に説明できるよう、事業計画書を磨き上げ、自信を持って金融機関に伝えることが重要です。

専門家のサポートも活用しながら、このハードルを乗り越え、あなたの事業を成功に導きましょう。

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